Como usar o dinheiro quando ficar desempregado

Mais um link para um vídeo, dessa vez do Uol. São dicas sobre como usar o dinheiro quando se está desempregado.

http://noticias.uol.com.br/ultnot/multi/2009/12/07/04023662C8C17386.jhtm?ficou-desempregado-saiba-o-que-fazer-com-seu-dinheiro-04023662C8C17386

Espero que estas dicas ajudem!

Problemas com o cartão de crédito

Olá pessoal!

Segue um link do Terra com dicas sobre problemas que podem ocorrer no uso do cartão de crédito: http://terramagazine.terra.com.br/interna/0,,OI4141702-EI11353,00-Compras+de+Natal+saiba+como+usar+cartoes+de+credito.html

Um abraço!

Vote pelo planeta Terra!

Juntar dinheiro vs. Aproveitar a vida

Recebi este áudio por e-mail e resolvi compartilhar com vocês. É muito bom! Ouça, reflita e tire suas próprias conclusões. Basta clicar aqui!

Um grande abraço!

A importância de poupar

Estava pensando esses dias sobre a importância de poupar. Conheço gente que diz que não consegue guardar nada do que ganha, que gasta tudo; também conheço gente que não gasta com quase nada, nem com viagens, férias, e não ganha mal. O argumento de uns é que a vida é para se aproveitar agora, o momento presente é o único que importa, e o de outros é que devemos nos preparar para o futuro.
Minha conclusão sobre o assunto? O meio-termo é o melhor. Sim, vivemos apenas o momento presente, mas também é importante termos reservas para caso algo aconteça. Minha dica, então, é guardar um pouco, mas também gastar com coisas interessantes e construtivas, como viagens (principalmente), artes, educação e cultura em geral. Com certeza não será um desperdício, é preciso alimentar a alma também.
Para aqueles que dizem não conseguir poupar aqui vai uma dica: disciplina. Eu, por exemplo, sempre guardo um pouco do que ganho assim que meu salário cai na minha conta. Usando minha planilha eu sei exatamente quanto guardar para que não faça falta no orçamento do mês, então assim que recebo meu salário eu já guardo a quantia determinada, e considero este dinheiro inacessível, não mexo mais nele. Dessa forma é mais fácil poupar, se esperarmos para ver quanto sobra no fim do mês é muito provável que não sobre nada. Além disso, usando minha planilha, é muito mais fácil fazer isso!
Claro que isso não precisa ser feito apenas com o intuito de poupar para o futuro. Você pode usar este procedimento para se planejar para pagar uma viagem, por exemplo (que pra mim é o melhor uso que o dinheiro pode ter), ou então para juntar o suficiente para comprar algo à vista, quando normalmente há um belo desconto. Use a criatividade e lembre-se: disciplina!

Primeiro post!

Olá pessoal!

Este é o post inaugural do site Nunca Mais Tenha Dívidas! Espero conseguir ajudar muita gente com este meu método. Para navegar pelo site e conhecer minha estratégia para uma vida financeira saudável utilize os links da seção Navegue aqui, na barra lateral à direita. Sinta-se à vontade para comentar, mandar suas sugestões e dúvidas. O site será atualizado constantemente com dicas, artigos e solução de dúvidas enviadas pelos leitores.

Pra começar, vou colocar aqui um link para um vídeo muito legal, que foi publicado no site da Uol, onde o educador e terapeuta financeiro Reinaldo Domingos fala como se livrar de dívidas. Muita coisa do que ele fala já é tratado aqui, mas há dicas interessantes. O link é este aqui.

Contato

Por favor, envie suas dicas, sugestões ou reclamações para mim por e-mail ou utilizando os comentários do site. Sua opinião é realmente importante! Vou tentar ler absolutamente todas as mensagens que receber, e na medida do possível responderei-as por e-mail ou publicando a resposta no site, quando for uma dúvida que pode ajudar a todos.

Meu e-mail é nuncamaistenhadividas@gmail.com

Sobre o autor

Meu nome é Felipe Godói Rosário, nasci em 1979 em Campinas/SP e atualmente moro em São Paulo/SP. Trabalho como consultor de informática e faço parte de uma banda sensacional chamada TudocorE. Tenho uma noiva linda, adoro música, livros, comida, cinema, quadrinhos... Acredito que a consciência é a base de tudo, e não a matéria, e gostaria que as pessoas se preocupassem mais em semear o amor.

Não sou formado em economia nem nada, não tenho nenhum tipo de educação formal sobre isso. Apenas bolei este método para mim, para me ajudar a me organizar, e achei que ele é bom o bastante para ajudar outras pessoas, por isso estou aqui divulgando-o. Eu realmente espero que esse método ajude o maior número possível de pessoas.

Um abraço!

Felipe

Cartão de crédito amigo

O cartão de crédito pode ser uma ótima ferramenta, quando bem utilizado. O mau uso dele pode nos levar a dívidas altas e com imensos juros, mas o bom uso pode equilibrar nossas contas.

O melhor uso que eu descobri para o cartão de crédito é poder jogar alguns dos meus gastos para o mês seguinte. Isso é extremamente útil em alguns meses quando o dinheiro reservado para determinados gastos se esgotou mas eu preciso realizar estes gastos. Como meu cartão vence no dia 17, tudo que eu comprar com ele à partir do dia 07 de um determinado mês será pago apenas no mês seguinte! Com isso posso flexibilizar algumas despesas e me organizar melhor no fim de alguns meses. Mas atenção: as contas são passadas para o mês seguinte, mas elas ainda devem ser pagas! Nunca se esqueça disso! É preciso anotar todos os gastos que cairão no mês seguinte na sua planilha, para que você saiba que este dinheiro já está comprometido. Sem isso é muito fácil esquecer estes gastos e gastar mais do que se deve no outro mês.

Outra vantagem é poder parcelar compras sem juros. Não precisa nem ser uma compra muito grande. O fato de parcelar compras nos dá a possibilidade de comprar mais coisas ao mesmo tempo, todas de uma vez. É claro que todas estas parcelas devem ser devidamente registradas na sua planilha de gastos, em todos os meses onde elas ocorrerem, e nem preciso dizer que todas elas devem caber no orçamento de cada mês, certo? Tomando esses cuidados a compra parcelada de algo, desde que seja sem juros, claro, pode ser uma ótima pedida.

Em terceiro lugar, uma vantagem que muitas vezes passa despercebida são as promoções e programas de pontuação dos cartões. Acredito que todos os cartões do mercado ofereçam, de tempos em tempos, promoções para seus clientes, e também creio que quase todos eles têm um programa de fidelidade. É importante ficar de olho nessas promoções, muitas vezes a participação nelas requer apenas um cadastro rápido e o prêmio pode ser em dinheiro! Além disso, o plano de pontos do seu cartão pode até te ajudar a economizar, já que eles podem ser trocados pro produtos e serviços, inclusive passagens de avião. Informe-se com a sua operadora ou banco.

Finalmente, outra dica para economizar é: negocie a anuidade do seu cartão, ou troque-o por algum cartão que não cobra anuidade! Este gasto pode chegar a mais de R$60,00, o que é um absurdo se pensarmos que há cartões gratuitos no mercado. Se você decidir continuar com seu cartão, mesmo pagando anuidade, saiba que normalmente ela pode ser negociada e reduzida significativamente, basta que você ligue para o banco ou operadora. Esta negociação não costuma ser difícil.

A Planilha

A planilha que criei é uma ferramenta para que possamos colocar em prática nosso objetivo de ter um saldo sempre positivo no final do mês. Levando em conta o conceito de gastar sempre menos do que ganhamos e utilizando esta planilha, não ter dívidas no fim do mês será uma realidade.

Esta planilha é tão simples que pode ser criada em qualquer software onde isso seja possível, por exemplo o Excel, mas eu recomendo que você use o Google Docs. Além de ser um serviço gratuito, sua planilha ficará na Internet, o que vai facilitar muito sua atualização - e eu recomendo que você a atualize todos os dias. A desvantagem é que se você ficar sem acesso a web não conseguirá acessar sua planilha, mas pelo Google Docs você consegue exportar os documentos para sua máquina, em diversos formatos, o que minimiza muito o problema. Basta você ter uma conta no Google, que é gratuita.
Eu falei em atualizar a planilha todos os dias: sim, isso é necessário. Como ela é um controle do seus gastos, e como gastamos dinheiro quase todo dia, é muito importante mantê-la atualizada. Não deixe para depois registrar seus gastos, pois você pode se esquecer. Eu, como tenho acesso à Internet o dia todo, verifico o extrato da minha conta no site do meu banco todos os dias. Eu acho que este é um ótimo hábito, porque é gratuito e há alguns gastos que são lançados na nossa conta sem que necessariamente tenhamos realizado alguma ação direta, como tarifas de DOCs ou a taxa mensal da conta corrente, que podem passar despercebidas e não ser devidamente registradas em nossa planilha. Se você tem acesso fácil à Internet eu recomendo adotar este hábito também; caso contrário, você pode controlar seus gastos através dos recibos das transações com o cartão de débito e crédito, mas lembre-se de verificar seu extrato com frequência para evitar surpresas.

Vamos à planilha! A aparência geral dela é a seguinte:

No canto superior esquerdo está uma célula que contém a renda. Ela será usada para cálculos em toda planilha, e deve conter quanto dinheiro você ganha por mês. É claro que o salário pode variar, dependendo da quantidade de descontos no mês (como dias do ticket refeição, por exemplo), portanto você deve atualizar este campo sempre, para que ele reflita seu salário com exatidão. Se você não recebe um ordenado fixo por mês, tente colocar neste campo a média mais precisa de seus rendimentos. É com base nesta célula que você irá calcular o quanto pode gastar por mês.
Depois você pode ver 3 conjuntos de 3 colunas, cada conjunto desse representa um mês do ano (na figura são mostrados os meses de janeiro a março). O cálculo dos gastos é feito mês a mês, por isso vamos ver em detalhes um dos meses:


A estrutura da planilha é muito simples. Cada mês tem apenas 3 colunas, uma para a descrição dos gastos, uma chamada Estimado e outra chamada Real. Há uma parte reservada para os gastos e outra parte com uma linha chamada Despesas, que contém a soma dos valores das colunas Estimado e Real, e Sobra, que é o valor da sua renda menos a soma das despesas. Dessa forma, o objetivo de cada mês é fazer com que a linha Sobra fique com um valor positivo em ambas as colunas, o que vai significar que a soma dos seus gastos não ultrapassa a sua renda. Se a linha Sobra estiver com valores positivos no fim do mês, você gastou menos do que ganha. Simples assim! É importantíssimo que a soma de valores estimados não ultrapasse sua renda. Se algum gasto imprevisto surgir, ou alguma compra tiver que ser feita, e este valor alterar o valor estimado você pode tomar 2 atitudes: alterar outros valores estimados, para que no final sua Sobra fique positiva, ou pagar esta despesa no cartão de crédito, se isso fizer com que ela seja paga somente no mês seguinte. Lembre-se que se sua opção for usar o cartão você deve registrar esta despesa na planilha do mês seguinte, na linha apropriada. Mais informações sobre esta tática no link Cartão de crédito amigo.
Para preencher a planilha basta que você, em cada linha, coloque uma despesa, como aluguel, conta de água, luz, gás, etc. Você pode colocar quantas linhas quiser, para todo tipo de despesa que quiser, mas divida as suas linhas de gastos em 2 partes, uma de cima e uma de baixo, e na parte de cima coloque todas as suas parcelas de compras parceladas no cartão de crédito ou em cheques. Isso é muito importante de fazer, porque caso contrário você não saberá ao certo quanto já gastou no cartão de crédito e seus cálculos ficarão comprometidos. Na imagem acima você pode ver que há 2 linhas na parte de cima com compras parceladas, Roupas (2/5) e Lavadora Roupas (2/10). É muito importante também que você marque sempre qual é a parcela que você está pagando e qual é o total das parcelas, porque assim você vai saber quando vai terminar de pagar. Na imagem você também pode notar que na parte de cima eu também coloquei as despesas de aluguel e condomínio. Isto pode ser alterado, eu decidi agrupar os gastos assim, mas não se esqueça que os gastos com parcelas no cartão e cheque precisam necessariamente estar presentes na planilha!
Na parte de baixo eu coloquei as demais despesas, como academia, as contas, uma linha Guardar (é sempre bom separar um dinheiro para guardar na poupança ou investir) e uma linha Geral. Nesta linha Geral eu coloco todos os meus gastos que não estão especificados em outras linhas da planilha, como saques em dinheiro, refeições, cinema e compras. Esta configuração é boa para mim, mas é claro que nada impede que você divida esta linha em muitas outras mais, como Alimentação, Diversão, Transporte, Remédios, só para dar alguns exemplos. Esta planilha deve ser totalmente adaptada para o seu jeito!
Para preencher cada linha é preciso colocar um valor nas 2 colunas, Estimado e Real. O valor da coluna Estimado é quanto você acredita que irá gastar com este item, ou quanto está disposto a gastar, e o valor da coluna Real é o quanto você realmente gastou. No caso de uma conta de luz, por exemplo, você colocará na coluna Estimado um valor esperado para a conta, baseado nas suas contas passadas - quando a conta chegar você atualizará o valor do campo Estimado para o valor que veio na conta, e preencherá o campo Real com este mesmo valor; já uma conta de provedor de Internet tem um valor fixo, assim como uma parcela de alguma compra no cartão de crédito - neste caso a coluna Estimado e a Real terão o mesmo valor; a linha Geral, no caso da imagem acima, tem na coluna Estimado o total que deverá ser gasto com estas despesas gerais, para que o orçamento fique positivo, e a coluna Real vai sendo preenchida com cada gasto que é feito durante o mês, somando-os. No meu caso eu registro apenas as movimentações sobre a minha conta corrente: quando eu saco dinheiro, por exemplo, eu somo a quantidade que saquei na coluna Real da linha Geral, e não registro no que eu gastei este dinheiro, se foi com algum gasto genérico. Acho que assim eu controlo melhor quanto dinheiro eu tenho na minha conta. Mais uma vez, isso fica a cargo do autor da planilha - o meu jeito funciona para mim, mas você pode achar o melhor jeito de registrar seus gastos. É importante lembrar que neste caso o valor real não pode ultrapassar o valor estimado, e se ultrapassar é necessário rever e alterar outros valores estimados para que a soma deles não torne a sobra negativa. Eu ainda crio um comentário na célula Geral que guarda a descrição dos meus gastos, para que eu possa controlá-los melhor, acho que é uma boa dica.


Outra coisa que você deve ter reparado é que algumas linhas estão pintadas de verde, e outra de azul. Esse esquema de cores é para ajudar a organizar quando os gastos já foram pagos, se há algum cheque para cair, etc. Eu marco meus gastos já pagos em verde, e marco meus pagamentos em cheque que ainda não foram debitados da minha conta em azul, assim fica muito fácil saber o que ainda preciso pagar e o que já foi pago. Marcar as despesas com cores também facilita na hora de conferirmos nosso extrato, porque pode ser que tenhamos esquecido de marcar algum gasto na planilha e acharmos que está sobrando dinheiro, quando na verdade ele já está comprometido. Aliás, eu recomendo que você confira sua conta corrente e compare com sua planilha periodicamente, a fim de saber se todos os gastos estão registrados corretamente e se suas contas estão perfeitas. Além disso, eu costumo pintar de cinza os meses que já passaram, para que eu não precise ficar procurando sempre qual o mês corrente. Estas técnicas visuais facilitam muito o uso da planilha e o tornam mais agradável.

Resumindo: preencha uma célula da coluna com sua renda. Para cada mês, crie uma linha para cada despesa que você tem e, em cada linha, coloque um valor na coluna Estimado e um valor na coluna Real. Após fazer isso, na linha Despesas, coloque a soma dos gastos estimados na coluna Estimado e a soma dos valores reais na coluna Real. Logo abaixo, na linha Sobra, faça a conta Renda - soma das despesas estimadas na coluna Estimado e Renda - soma das despesas reais na coluna Real. Altere os valores para que sua sobra estimada fique positiva. Pronto! E lembre-se: sua sobra estimada deve SEMPRE estar positiva!

Para facilitar as coisas, eu disponibilizei uma planilha de exemplo no Google Docs, para que você possa se basear para começar a sua. Pode copiá-la e alterá-la como quiser. O link é este aqui: http://spreadsheets.google.com/ccc?key=0Am6RzxYeJ-86dHRRTHFMWjAzZWVhRzBjblZVMmFnWmc&hl=en.

Aproveite! Espero que esta técnica lhe ajude muito!


Próximo artigo: Cartão de crédito amigo

Sobre o consumo

Conforme escrevi na explicação sobre meu método, ele é baseado no conceito "gastar sempre menos do que se ganha". Apesar de ser tão óbvio, por que será que muitas pessoas não conseguem seguí-lo? Por que elas parecem não enxergar uma coisa que parece tão simples? Acredito que devemos refletir um pouco sobre isso.
Nós vivemos em uma sociedade de consumo, é isso que move o mundo. As empresas trabalham para produzir produtos, que são comprados, e este dinheiro paga os trabalhadores. Muito basicamente, é isso. O que não podemos deixar acontecer é tornar este ato de comprar um ato impensado, realizado por impulso, em busca de um prazer que é efêmero demais. Também devemos lembrar sempre que nenhum objeto nos traz felicidade, não devemos basear nossa vida na posse de bens materiais. Eles são um meio, não um fim. A publicidade tenta nos vender que seus produtos nos deixarão mais belos, mais interessantes, melhores, enfim - nada mais errado. É claro que eu não sou contra o dinheiro ou o capitalismo, apenas gostaria de abrir os olhos das pessoas para valores maiores, para que elas vejam que é preciso consumir com consciência.

Além de tudo isso, comprar produtos com dinheiro que não temos é terrível para nossas finanças porque, quando devemos dinheiro ao banco ou no cartão de crédito, começamos a ter que pagar juros. Os juros são cobrados em cima do valor que estamos devendo, e é a conta mais inútil que alguém pode pagar. Quem paga juros está gastando dinheiro sem receber absolutamente nada em troca, é um verdadeiro desperdício. Eles são os maiores inimigos de uma vida financeira equilibrada, e podem acumular a ponto de inviabilizar muitos planos. Fuja dessa armadilha! É claro que os juros relativos ao financiamento de uma casa ou um carro, por exemplo, são algo do qual é muito difícil escapar, mas de maioria das taxas o melhor é tentar se mantêr sempre longe.
Precisamos entender que devemos viver de acordo com nossa renda. Não há sentido em se sacrificar para comprar um celular de última geração, um notebook ou qualquer outro produto assim apenas pelo status, ou outra coisa que a propaganda nos diz. Há uma diferença grande entre necessidade real e satisfação de um desejo fútil, devemos prestar muita atenção nisso, e sempre que comprarmos algo temos que ter certeza que os valores se encaixam no nosso orçamento.
Espero que essas informações possam ajudá-lo. Você não vai deixar de consumir, e nem é este meu objetivo. Porém, lembre-se sempre de gastar apenas o que você tem!

O próximo passo do método é ver como montar a planilha que vai te ajudar a deixar seu saldo sempre positivo.


Próximo artigo: A Planilha

O Método

Meu método foi inventado em 2009, quando eu comprei meu apartamento. Eu financiei uma grande parte dele em 15 anos, e além do enorme número de parcelas do financiamento que surgiram para ser pagas todo mês havia ainda outros gastos fixos e variáveis, como condomínio, contas, reforma, móveis, cartão de crédito... Minha reação diante disso foi que eu precisava criar uma forma de controlar minhas despesas, porque do contrário eu poderia facilmente me perder e gastar mais do que eu podia. O número de contas e de parcelas a pagar seria grande demais para controlar apenas com a memória. Sendo assim decidi por a mão na massa e trabalhar em um método, e foi então que, após alguns ajustes, surgiu um controle que é incrivelmente simples, fácil de utilizar e eficaz. Ele é baseado em apenas 2 itens, sendo 1 conceito e 1 planilha.

O conceito é o item mais importante a ser aprendido, já que podemos considerar a planilha como sendo uma ferramenta para aplicá-lo. Ele é ridiculamente óbvio e muito conhecido, mas muita gente têm um pouco de dificuldade em aplicá-lo. Seu enunciado é: gaste sempre menos do que você ganha. Simples, não? Se você sempre gastar menos do que seu salário, ou no máximo ele todo, mas nunca mais do que isso, não ficará devendo dinheiro nunca. A conta é básica, mas ainda assim muita gente insiste em ter despesas que ultrapassam sua receita. Esta questão é discutida mais a fundo no item Sobre o consumo, também disponível na barra de navegação à direita do site. Mas o importante é ter sempre isso em mente: gastar sempre menos do que se tem.

A planilha é a ferramenta utilizada para garantir que você siga o conceito. Ela é organizada de forma muito fácil e intuitiva, é altamente customizável e dá uma visão dos gastos do ano todo, tornando seu planejamento incrivelmente simples e prático. Ela é explicada no link A Planilha, também disponível à direita.

Eu posso garantir a você que, se você incorporar este conceito na sua vida e utilizar a planilha sempre, você só contrairá dívidas se quiser, ou se acontecer uma catástrofe. Seguindo este método é muito fácil controlar seus gastos mensais, olhar como seu dinheiro é gasto, descobrir o que cortar do orçamento, quais despesas diminuir e também planejar suas compras grandes, suas férias, seus sonhos, sua aposentadoria. Espero, do fundo do coração, que todas essas informações possam ajudá-lo a ter uma vida mais tranquila e satisfatória.

Agora, mãos à obra! Utilize os links da barra Navegue aqui (que fica à direita) e comece já!


Próximo artigo: Sobre o consumo